相信在澳洲的朋友们，线上购物的时候在付款界面上经常能看到Afterpay的选项，“Shop now. Pay later. Interest-free.”Afterpay的这句广告宣传语也吸引了不少人争先恐后地选择先买后付的方式下单。不过，高兴之余，你了解Afterpay的风险吗？今天就为大家科普消费者和零售商关于Afterpay的注意事项。
Afterpay的运作机制
Afterpay是一个相对较新的免息支付提供商，消费者使用Afterpay不需要支付注册费，也不需要支付使用 Afterpay的利息费用。与我们用银行卡账号立即下单付款相比，最直观的区别就是Afterpay是可以后付款的。消费者使用Afterpay付款的话，不需要直接一次性支付全额，而是可以将付款周期持续六周，每两周付一次，分期免息付款，并且能很快收到商品。消费者可以预先支付第一笔款项，其余的款项可以随着时间推移总共分4期免息支付，具体可看下图所示，599澳币的商品可以分4期共6周支付完成。如果能按时付款将不需要支付任何其他费用，Afterpay会向消费者发送提醒并限制逾期付款。
一旦消费者使用 Afterpay 进行购买，零售商便可以立即从Afterpay收到全额付款。这对零售商来说是利好的，零售商们不必担心消费者拖欠付款。
了解Afterpay的风险
虽然 Afterpay 对消费者和零售商都有不少便捷之处，但其中还是存在一些风险大家需要注意，许多风险是来自Afterpay的条款(terms and conditions)。
1. 关于附加费用
虽然对商品的价格不收取任何利息，但Afterpay的条款规定，如果消费者未能支付分期付款的款项，那么消费者将被收取late payment fees (滞纳金)。举个例子，如果消费者由于资金不足或信用卡过期而导致自动扣款失败，那么将被收取滞纳金。
分期付款失败会产生 10 澳币的费用，如果下周付款失败，将被再收取7澳币的费用。
此外，虽然 Afterpay 有固定的付款期限，但消费者如果使用信用卡付款的话，需要注意信用卡也有固定的免息期，而信用卡的免息期可能短于Afterpay固定的付款期限。因此，如果消费者使用 Afterpay，仍然可能会被收取利息。
2. 关于滞纳金
Afterpay 引入了滞纳金上限（适用于 2018 年 6 月 30 日或之后到期的所有付款）：
(a) 对于原始订单价值低于 40 澳元的每个订单 ：最多可收取 10 澳元的滞纳金；
(b) 对于原始订单价值在 40 澳元至 272 澳元之间的每个订单 – 与订单相关的滞纳金总和将不超过原始订单价值的 25%；
(c) 对于原始订单价值超过 272 澳元的每个订单，最多可收取 68 澳元（即 4 x 17 澳元）的滞纳金。
请注意：没有部分滞纳金，因此所有适用的滞纳金为 10 澳元或 7 澳元，但须遵守上述上限。
3. 关于债务风险
如果消费者对 Afterpay 产生相关债务，Afterpay 保留将债务转介给收债员（debt collectors）的权利。
4. 关于信用评级和信用保护
虽然Afterpay不是传统的信用形式，但使用Afterpay仍会影响消费者的信用评级（Credit Rating）。这点需要大家引起重视，这是 Afterpay 风险中更为严重的风险之一。Afterpay 的条款规定他们保留进行信用记录检查的权利。如果消费者未能还款，可能会被报告给 Veda 等信用报告机构（Credit reporting agency）。
Afterpay不是受国家信用代码 (NCC) 监管的，这是因为没有利息，而且是在不到 62 天的时间内提供的短期信贷。而且，Afterpay 会向希望使用其服务的零售商收取“服务费”。
因此，使用 Afterpay 的消费者会失去一定程度上的消费者信用保护（consumer credit protections）。其中包括2009年国家消费者信用保护法 (National Consumer Credit Protection Act 2009) 条款的相关要求，要求信贷提供者评估个人是否适合获得信贷。
鉴于Afterpay的使用受众群体可能是没有非常多收入来偿还还款的年轻人群，对于某些消费者来说，Afterpay 的风险更高，所以更要引起重视。如果消费者遇到经济困难并且拖欠Afterpay款项，应该立即联系 Afterpay 并通知自己的情况，这将有助于确保及早解决问题，避免支付滞纳金和被报告给信用报告机构的风险。
5. 关于退款
根据《澳大利亚消费者法》，如果消费者购买的商品不符合消费者保证，例如，商品质量不合格，或与广告中的描述不符。在这种情况下，消费者可以要求退款。
如果消费者在购买后 120 天内要求退款，并且已使用 Afterpay 购买商品，则消费者需要将商品退回给零售商。然后，零售商必须将退款事宜通知 Afterpay并将全额款项退还给Afterpay。然后，Afterpay 将向消费者退款。
鉴于涉及第三方，零售商应尽所能地使退款流程快速而简单，提升消费者的购物体验，更好地维持与消费者的关系。
如果您确实需要使用 Afterpay，我们建议：
• 仅使用借记卡而非信用卡
• 设定支出限额
• 设置付款提醒以避免意外滞纳金，尽管 Afterpay 会自动为用户设置多个提醒
• 如果您在还款时遇到困难，请立即联系Afterpay。
写在最后
正如本文所说，Afterpay能帮助消费者避免一次性支付全款，降低付款压力，但是暗藏一些风险需要消费者和零售商都注意。对于消费者来说，Afterpay将对未及时支付的款项收取滞纳金，还可以将债务转介给收债员或信用报告机构。对于零售商而言，Afterpay可能会使退款流程复杂化。总的来说，不管是消费者还是零售商，在交易过程中都要遵循Afterpay的条款，以及消费者保护法和企业运营相关法律规定，避免出现经济债务纠纷。有任何相关问题，也可以随时咨询专业法律人士。
如有需要
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